對于困擾行業已久的新能源車險問題，“寧王”要出手了。

近日，寧德時代與中國人保財險簽署戰略合作框架協議，雙方將重點聚焦新能源汽車后市場領域。雖然雙方并未透露合作具體細節，但這次合作也向行業釋放了一個信號，那就是寧德時代要在新能源車險方面大做文章。

值得注意的是，這并不是寧德時代第一次涉足保險業務。此前寧德時代曾以9億元入股小康人壽保險，持股比例達到30%。在回復投資者時，寧德時代表示投資保險公司是以險資的長期資金匹配公司擬推廣的電池銀行、儲能運營，是公司搭建商業模式創新基礎的方式之一。

接二連三的動作，昭示了寧德時代將要攪局新能源車險市場，一場新的行業變革或許將要到來。那么，作為一個動力電池供應商，寧德時代進軍新能源汽車保險業務將對行業和用戶產生何種影響？

新能源車險存痛點

長久以來，新能源汽車缺乏專屬保險，一直沿用燃油車的傳統保險。

與傳統燃油車不同，新能源汽車的核心在于三電系統，其中電池更是重要部分，約占整車成本的三分之一，且電池又是引發新能源車事故的一大重要影響因素。然而傳統車險卻并未將三電納入理賠范圍中，這就為新能源車的保險帶來了巨大痛點。

首先，對于保險行業來說，新能源車險定價難，保險公司對于新能源汽車的數據積累不足，尤其是對動力電池所帶來的風險研判不夠，在車險定價時會遇到障礙，這也導致了很多保險公司未能推出新能源車的專屬保險。

其次，對于新能源車主來說存在“高保低賠”的現象。新能源車賠付比例較高，動力電池一旦發生起火車輛就全損，所以保險業對新能源車的保費提高，用戶體驗不佳。據公開數據，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。

面對問題，隨著新能源汽車滲透率的不斷提升，我國也在研究制定新能源汽車的保險政策，專屬新能源汽車的保險正在加速走來。

前不久，中國保險行業協會正式發布《新能源汽車商業保險專屬條款（2021版行業征求意見稿）》，面向全行業公開征求意見。

其中在車險損方面，征求意見稿制定了多處體現新能源車風險特征的條款，不僅考慮到新能源車自燃風險，還考慮到電池、電機和電控的損壞風險。

雖然只是征求意見稿，但該文件無疑為促進新能源車商業保險走出了重要一步，如若順利推出，將推動新能源車商業保險的規范化運行，從而更將促進新能源汽車產業的進一步爆發，讓新能源汽車保險問題得到解決。

或推動車電分離模式發展

在此契機下，寧德時代與人保財險在行業標準制定、新能源汽車保險業務、渠道和人員共享、大數據等方面開展深入合作。

行業認為，寧德時代此舉或將進一步推動新能源汽車行業車電分離模式的發展，也就是寧德時代擬推廣的電池銀行。

在車電分離模式中，用戶購買新能源車電池部分的成本不用用戶承擔，而采取從電池銀行租賃的方法獲得動力電池，租金采取按揭方式支付。

這種模式不僅可以降低用戶使用成本，而且可以加強電池的集中管理，實現電池保險、電價、充電服務費的整合。難點就在于電池標準難以統一。

此前，寧德時代和蔚來等共同投資成立了武漢蔚能電池資產有限公司，基于車電分離模式進行電池資產管理，公司將購置電池包，并委托蔚來為用戶提供電池租用運營服務。如今，蔚來的BaaS換電模式為蔚來車主創造了極大便利。

哪吒汽車也傳出將和寧德時代推出電池銀行的服務，此外，寧德時代與福田智藍新能源打造了換電重卡，這也是中國首個正式落地的換電重卡商業化應用場景。

可以看出，寧德時代正在積極參與車電分離新商業模式中來，此次與人保財險達成合作，或許在于解決寧德時代在車電分離模式中的電池保險問題。

人保財險總裁于澤就表示，雙方合作可以提升整體運營效率、降低運營成本、促進新能源汽車、動力電池及相關保險產品的銷售、改善新能源汽車用戶的服務體驗，共同開拓新能源汽車市場，助力新能源汽車國家戰略的落實。

據了解，今年上半年，人保財險新能源汽車保費收入40.3億元，同比增長60%，保費貢獻度3.3%。

車云小結

相關數據顯示，到2035年，預計全行業新能源車險年度保費將提升至2000億元左右。隨著新能源車比例的不斷上升，其中帶來的車險無疑是一個充滿潛力的巨大市場。

寧德時代進入新能源車險行業，不僅可以推動車電分離模式的創新發展，也能解決新能源車主的用車痛點。此外，寧德時代也可以基于自身在電池技術和數據方面的積累，為新能源車定損和理賠提供支持，這也可以進一步拓展其新能源汽車后市場業務。

本文來自微信公眾號“車云”（ID：cheyunwang），作者：陳小同，36氪經授權發布。