“你們看，衛(wèi)星圖像上畫線的這個(gè)框就是我們流轉(zhuǎn)的1000多畝土地，這個(gè)顏色就是提示該收玉米了。有了這個(gè)衛(wèi)星數(shù)據(jù)，恒豐銀行給我發(fā)放了75萬元貸款，今年種小麥的地租和農(nóng)資款就不愁了。”借助恒豐銀行的“黑科技”，山東省聊城市高唐縣康橋農(nóng)作物種植專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人王建忠的煩惱迎刃而解。

事實(shí)上，在銀行開展涉農(nóng)金融的過程中，衛(wèi)星遙感技術(shù)的神秘面紗早已被揭開。越來越多的銀行運(yùn)用這一科技手段，破解涉農(nóng)金融的信用評估及風(fēng)險(xiǎn)管理難題。在實(shí)踐中，該技術(shù)還有哪些潛力有待挖掘?會與哪些技術(shù)產(chǎn)生“化學(xué)反應(yīng)”進(jìn)而提升銀行涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效?在進(jìn)一步推廣使用時(shí)，銀行業(yè)需要注意哪些方面的問題?

遙感技術(shù)化身“新農(nóng)具”

“1畝地租金至少也要800元，一季作物農(nóng)資農(nóng)服款需要500元，1000畝地就要100多萬元，雖說這兩年有了一些積蓄，但還是有幾十萬元的資金缺口。”針對王建忠的煩惱，恒豐銀行聊城分行和中化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)(山東)有限公司的工作人員拿著“衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)+農(nóng)業(yè)托管+普惠金融”的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)方案找到了他，從采集信息、整理資料、上報(bào)授信到貸款發(fā)放用時(shí)不到一周，以快速高效的服務(wù)保障了款項(xiàng)及時(shí)到賬。

在相距千里之遙的云南省紅河州開遠(yuǎn)市小龍?zhí)舵?zhèn)老勒村，52歲的白大伯今年承包了20畝耕地準(zhǔn)備種植玉米，卻受困于承包租金及種子化肥價(jià)格上漲，手頭資金不足。

建行“裕農(nóng)快貸”衛(wèi)星遙感應(yīng)用項(xiàng)目在開遠(yuǎn)市的成功試運(yùn)營，不僅為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)施精細(xì)化管理提供了科技支持，也為白大伯解了燃眉之急。“以前到銀行辦貸款跑好幾趟，最后還沒辦成。現(xiàn)在通過手機(jī)就能貸款，真是太方便了，這下化肥錢有著落了。”在建行紅河州分行客戶經(jīng)理小張的幫助下，他很快就在手機(jī)端收到了貸款到賬信息。

是什么樣的特性，使遙感技術(shù)搖身變?yōu)橹С指鞯剞r(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“新農(nóng)具”?

王建忠和白大伯所種植的玉米以及土地等生產(chǎn)資料，并非銀行認(rèn)可的傳統(tǒng)抵押物，銀行也難以實(shí)時(shí)跟進(jìn)，對其價(jià)值進(jìn)行評估。傳統(tǒng)的人為評估方式，存著在周期長、成本高、數(shù)據(jù)精度不足的問題，這無疑增加了銀行制定貸款額度與還款周期的難度，也提高了涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

作為一種較為成熟的空間信息技術(shù)，遙感技術(shù)為破解上述瓶頸提供了一條捷徑。該技術(shù)通過搭載在衛(wèi)星或無人機(jī)上的遙感器，對目標(biāo)物體反射或輻射出的電磁波、可見光、紅外線等光譜特征進(jìn)行收集與分析，并形成可視化的遙感圖像，從而實(shí)現(xiàn)對物體的監(jiān)測。

在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，銀行通過觀測衛(wèi)星動態(tài)，獲取不同光譜波段下農(nóng)作物衛(wèi)星遙感影像等信息，為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸前評估及貸后管理提供數(shù)據(jù)支撐。“我們利用衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，不僅能夠準(zhǔn)確識別農(nóng)戶土地位置、面積，準(zhǔn)確測算貸款需求，還能通過衛(wèi)星光譜影像，跟蹤了解糧食作物生長情況、土壤墑情和病蟲害等信息，提高貸后管理水平。”恒豐銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

多家銀行積極探索運(yùn)用

豐收之際正是用錢壓力最大的時(shí)候，陜西省洛川果農(nóng)陳小莉在手機(jī)支付寶上圈出了6塊田地，有10畝是蘋果園，幾分鐘后，用于墊付采摘工人工資的錢就到賬了。“以前貸款手續(xù)多，還得抵押，現(xiàn)在手機(jī)上點(diǎn)一點(diǎn)，天上的衛(wèi)星都能幫忙貸款。作為一個(gè)洛川果農(nóng)，我很驕傲。”陳小莉說。

隨著銀行業(yè)探索的進(jìn)一步深入，遙感技術(shù)的支持范圍也日益擴(kuò)大。讓陳小莉獲益的，是網(wǎng)商銀行在9月升級的“大山雀”技術(shù)。據(jù)介紹，目前，網(wǎng)商銀行自主研發(fā)的這一衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)，已可成功識別蘋果、柑橘、獼猴桃等經(jīng)濟(jì)作物，這為果農(nóng)貸款難的問題提供了新的解決方案。在去年同一時(shí)期，網(wǎng)商銀行推出該項(xiàng)目時(shí)，還只能識別水稻、玉米、小麥、花生、煙草等作物。

“果蔬等經(jīng)濟(jì)作物種植一般較稀疏，相比水稻等主糧作物，種植密度低很多，同等分辨率下，識別難度更大。” 網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專家王劍說，“而且果園等衛(wèi)星識別圖像與自然林木很接近，很難區(qū)分。”

據(jù)了解，網(wǎng)商銀行開始使用高分辨率的衛(wèi)星影像，并通過融合高分辨率與中低分辨率影像形成新的算法模型，提升對經(jīng)濟(jì)作物的識別精度。同時(shí)，升級的算法，還結(jié)合了農(nóng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各類信息源建立農(nóng)業(yè)知識圖譜，利用地形、降水、積溫、歷史產(chǎn)量等識別作物，讓天上的衛(wèi)星成智能版“信貸員”。

目前，多家銀行利用衛(wèi)星遙感技術(shù)，通過各自的經(jīng)營模式對服務(wù)細(xì)節(jié)進(jìn)行改動，并加入其他技術(shù)與衛(wèi)星遙感技術(shù)相結(jié)合，使服務(wù)更加多元化：

截至8月，工行已在黑龍江、內(nèi)蒙古等地區(qū)運(yùn)用衛(wèi)星遙感等技術(shù)，助力開展農(nóng)村金融服務(wù)，試點(diǎn)場景覆蓋種植面積6457畝，涉及貸款額超過300萬元，預(yù)計(jì)后續(xù)將推廣至16.5萬畝，貸款總額將超3000萬元;截至9月，農(nóng)行已利用衛(wèi)星遙感技術(shù)在四川、安徽、云南等地區(qū)的部分支行展開試點(diǎn)，場景覆蓋農(nóng)田3700余畝，涉及授信2600萬元; 9月，建行河北分行和建信金科申報(bào)的《基于大數(shù)據(jù)和衛(wèi)星遙感技術(shù)的涉農(nóng)融資服務(wù)》獲河北省金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用公示。

未來有望取得更大突破

要想進(jìn)一步提升涉農(nóng)金融信用評估與風(fēng)控能力，還需要將遙感技術(shù)與其他技術(shù)充分融合。事實(shí)上，該技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)之間都存在著神奇的“化學(xué)反應(yīng)”，它們之間的融合，有助于銀行業(yè)多維度收集并分析農(nóng)戶農(nóng)企的具體情況。

例如，銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款申請數(shù)據(jù)、歷史交易數(shù)據(jù)、農(nóng)作物產(chǎn)銷信息等行內(nèi)數(shù)據(jù)以及土地承包經(jīng)營權(quán)數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、衛(wèi)星遙感影像等從企業(yè)、政府等獲得的行外數(shù)據(jù)進(jìn)行分析挖掘與處理，構(gòu)建涉農(nóng)融資風(fēng)險(xiǎn)評估模型，評估農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行涉農(nóng)貸款融資風(fēng)控能力。

與此同時(shí)，銀行運(yùn)用深度學(xué)習(xí)技術(shù)對農(nóng)作物衛(wèi)星遙感影像、農(nóng)作物產(chǎn)銷情況等信息進(jìn)行特征分析和樣本訓(xùn)練，構(gòu)建農(nóng)作物價(jià)值評估模型，可以助力銀行動態(tài)評估農(nóng)作物價(jià)值，提升銀行貸后管理水平。值得一提的是，深度學(xué)習(xí)技術(shù)會基于客戶的大量行為判斷下一步行動，這不僅為銀行節(jié)省了大量人力成本，也能使農(nóng)戶農(nóng)企對各事項(xiàng)的處理更加方便、快捷。

不過，想要在未來取得突破，還有一些瓶頸有待突破。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一方面，盡管我國遙感技術(shù)近年來有較大發(fā)展，但由于遙感衛(wèi)星的研發(fā)具有周期長、難度大等特點(diǎn)，要想在技術(shù)層面追趕上國際先進(jìn)水平，仍需加大對遙感技術(shù)的投入力度。

另一方面，使用遙感技術(shù)的難易程度和遙感結(jié)果的精確度等，都與農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的完整度有直接關(guān)系。因此，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，可借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，建立由政府主導(dǎo)、商業(yè)大數(shù)據(jù)公司參與的數(shù)據(jù)庫建設(shè)機(jī)制。