神譯局是36氪旗下編譯團(tuán)隊(duì)，關(guān)注科技、商業(yè)、職場(chǎng)、生活等領(lǐng)域，重點(diǎn)介紹國(guó)外的新技術(shù)、新觀點(diǎn)、新風(fēng)向。

編者按：在貨幣不斷貶值的今天，想要靠攢錢實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由顯然是不切實(shí)際的。制定正確的法則，及時(shí)調(diào)整自己和金錢的關(guān)系，才能做到真正的財(cái)務(wù)自由，避免成為金錢的奴隸。也可以在經(jīng)濟(jì)衰退中保全自己的財(cái)務(wù)、保護(hù)身邊的人，本文來自編譯。

多掙，少花

“如果考慮到稅，省一分錢就是賺到的1.4分錢?！薄獊碜曰ヂ?lián)網(wǎng)的說法

這聽起來像一個(gè) “傻瓜”規(guī)則，但它不是。這兩個(gè)概念是相互作用的，需要不同的軟技能。

為了提高你的收入潛力，你需要騰出時(shí)間來從事能賺更多錢的活動(dòng)，這往往需要花錢（例如，為了節(jié)省時(shí)間而在外面吃飯，花錢去熨襯衫等等）。減少開支需要消除多余的東西，或者對(duì)現(xiàn)有的資源進(jìn)行節(jié)約......這也是有代價(jià)的。這是一種思維方式，會(huì)讓你無法賺更多的錢。

換個(gè)角度來說。高收入者通常支出也很高，而財(cái)務(wù)上保守的人往往難以增加他們的收入。

如果說創(chuàng)造財(cái)富的規(guī)則只有一條：你需要進(jìn)的比出的多。在兩方面都要做得很好，這是一個(gè)你必須掌握的悖論。

保持低調(diào)，保持安全

我的祖父有個(gè)朋友是億萬(wàn)富翁。我不確定他現(xiàn)在開的是什么車，但在大約15年的時(shí)間里，他的日常通勤車是一輛破舊的福特P.O.S.，大多數(shù)時(shí)候他穿牛仔褲和法蘭絨襯衫/工作服。他也自己去雜貨店、加油站或三明治店都。他能做這些事情是因?yàn)?，和我認(rèn)識(shí)的其他幾個(gè)富人一樣，他有意隱藏了自己的財(cái)富/金錢。

財(cái)富、擁有金錢，是關(guān)于自由或擁有選擇權(quán)。當(dāng)你公開展示財(cái)富（汽車、房子、衣服、消費(fèi)品等），你就會(huì)交易你的選擇權(quán)。對(duì)某些人來說，這是可取的（如名人），但對(duì)大多數(shù)人來說，特別是那些真正有錢的人，這是一場(chǎng)噩夢(mèng)。你會(huì)失去人性（更不用說可能招來危險(xiǎn)）。因此，如果你開始積累財(cái)富，請(qǐng)留給自己不要顯擺。你會(huì)感謝你所做的，正如摩根·豪斯?fàn)査f：“財(cái)富是你看不到的一切”（大意）。

“足夠”是很難的，非常難

香奈爾品牌的創(chuàng)始人有一句名言，“生活中最好的東西是免費(fèi)的，第二好的東西都是非常非常昂貴的?！毕隳螤栒f的是我們大家固有的認(rèn)識(shí)：提供越來越高的質(zhì)量會(huì)越來越難，因此這樣做的成本也會(huì)增加（或者用數(shù)學(xué)術(shù)語(yǔ)來說：質(zhì)量是對(duì)數(shù)，成本是指數(shù)）。

對(duì)于大多數(shù)人來說，這種經(jīng)驗(yàn)是他們永遠(yuǎn)無法擺脫老鼠賽跑困境的原因，更好的體驗(yàn)總是花費(fèi)更多，需要更多的時(shí)間，需要更多的知識(shí)，并且經(jīng)常與你周圍的人相比較（即“一個(gè)人努力爭(zhēng)取達(dá)到的目標(biāo)，超出了自己的能力范圍”）。

這就是為什么“足夠”是困難的。它要求你減少你的期望，欣賞你所擁有的，并在你的文化/社區(qū)中找到這些概念的中間道路。盡管如此，擁有 “足夠”的力量是令人難以置信的。這是一種自由的形式，也是應(yīng)該努力爭(zhēng)取的東西。

大多數(shù)流行的財(cái)務(wù)建議都沒什么用或者就是胡說八道。

理財(cái)大師（Tony Robbins, Dave Ramsey, Ramit Sethi, Money Moustache等）試圖向你出售內(nèi)容并獲得更多粉絲?！爸耐顿Y者 ”既不能與你的財(cái)務(wù)世界相聯(lián)系，也不希望你接受他們的教育。財(cái)務(wù)顧問提供的是一種服務(wù)......他們需要你持續(xù)花錢來保持業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)而言之，要知道你是在一個(gè)鯊魚池中游泳，你通常必須通過艱苦的方式形成自己的觀點(diǎn)：研究和實(shí)驗(yàn)。

對(duì)共識(shí)保持警惕

“當(dāng)你發(fā)現(xiàn)自己站在大多數(shù)人一邊時(shí)，就該停下來反思一下。”

—— 馬克·吐溫

我的 “第一筆投資”是90年代的一個(gè)共同基金。當(dāng)然，這并不是我真正的投資，是我的父母選擇了它，因?yàn)楣餐鹪诋?dāng)時(shí)是 “流行的東西”。我出了一半錢，我父母承擔(dān)了另一半。如果我沒有記錯(cuò)的話，這個(gè)共同基金的最低限額是1200美元（在當(dāng)時(shí)是很高的）。差不多12年后，我上大學(xué)時(shí)，它價(jià)值1500美元（當(dāng)時(shí)還處于牛市）。當(dāng)然，我的故事并不獨(dú)特。在80年代末到90年代的一段時(shí)間里，由明星經(jīng)理挑選的共同基金是是個(gè)人投資者的一致建議。沒有人關(guān)注費(fèi)用率/費(fèi)用，“幸存者偏差 ”也沒有像今天這樣被談?wù)摗Ｔ谀莻€(gè)短暫的時(shí)期，共同基金行業(yè)賺了很多錢。

在金融史上，“90年代共同基金”時(shí)期并不是唯一發(fā)生過這種情況的時(shí)期。這些金融運(yùn)動(dòng)也不僅僅是關(guān)于 “泡沫”。任何時(shí)候，只要投資者之間有了 “共識(shí)”，機(jī)會(huì)主義者就會(huì)利用，因?yàn)樗麄冎肋@些投資者沒有注意到。我不在乎是2000年的房地產(chǎn)還是2020年的股票市場(chǎng)總指數(shù)基金，這都是。當(dāng)每個(gè)人都在做某事而不注意時(shí)，餅干就要被偷走了。

投資你自己，投資你知道的事情

閱讀書籍、上課程、培訓(xùn)、研討會(huì)、接受輔導(dǎo)等是你能做出的最好的投資之一。一個(gè)成長(zhǎng)中的行業(yè)，你的收入每16-18個(gè)月可以增加30%到40%。幾乎沒有其他投資能跟上這種回報(bào)。

......但你獲得的知識(shí)可以給你帶來的，不僅僅是更多的薪水。還能讓你對(duì)一個(gè)行業(yè)、相關(guān)技術(shù)和即將到來的趨勢(shì)有更深入的了解。你可以利用這些知識(shí)來選擇投資，這些投資也會(huì)比非專業(yè)人士有更高的回報(bào)。只是要確保在你到達(dá)一定的水平再下賭注。

警惕 “影子”財(cái)務(wù)決策

有些決定對(duì)你的影響比你預(yù)期的要大得多。有些決定的結(jié)構(gòu)使你不容易量化它對(duì)你的財(cái)務(wù)影響。我稱這些為 “影子”財(cái)務(wù)決定，對(duì)你的財(cái)務(wù)影響很大，但很難理解或預(yù)測(cè)。

舉例來說，婚姻對(duì)財(cái)務(wù)生活的影響（無論好壞）可能比你做出的任何其他決定都要大，也許僅次于你的職業(yè)。保持良好的身體狀態(tài)可能是最被低估的財(cái)務(wù)投資：它影響到收入潛力、醫(yī)療保健支出、精力水平，以及更多。搬家、旅行、朋友、社交、愛好，都是 “影子”財(cái)務(wù)決定的例子。因此，不要忘記把這些決定作為實(shí)際的財(cái)務(wù)決定來考慮，以及在你做出這些決定之前，它們可能會(huì)對(duì)你產(chǎn)生什么影響。

像躲避瘟疫一樣避稅

避稅（而不是逃稅）可以對(duì)你的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生巨大的影響（一生中累計(jì)會(huì)上百萬(wàn)的收入）。我非常建議花一些時(shí)間來學(xué)習(xí)這個(gè)系統(tǒng)是如何運(yùn)作的，以及如何利用各種方法來避稅（我仍在學(xué)習(xí)，但這是非常有價(jià)值的）。

當(dāng)你從預(yù)算中刪除兩個(gè)零時(shí)，創(chuàng)造力就開始了。

“任何量入為出的人都是缺乏想象力的人?！薄獖W斯卡·王爾德

一般說來，我喜歡錢。不是因?yàn)槲铱梢杂缅X來做什么，而是因?yàn)槿卞X可以創(chuàng)造條件，以找到更好的解決方案......有時(shí)也可以找到更好的問題。羅里·薩瑟蘭提供了一個(gè)很好的例子，他討論了一個(gè)不同的方法來解決交通問題。他的方法將所需資金減少到原始預(yù)算的10%，但卻得到了更好的結(jié)果。這就是為什么我認(rèn)為資本主義更有趣，因?yàn)榻疱X并不能使事情變得更好，人可以。人們通過創(chuàng)造力使事情變得更好。

敘事并不等于現(xiàn)實(shí)

在我職業(yè)生涯的早期，我曾為一家你從未聽說過的、估值10億美元的小公司工作。那是一家杰出的企業(yè)，由單個(gè)創(chuàng)始人引導(dǎo)，經(jīng)過20年的發(fā)展，從一個(gè)商場(chǎng)的售貨亭，到今天大約有1萬(wàn)名員工，估值約30億美元。創(chuàng)始人自食其力，通過努力和勇氣實(shí)現(xiàn)了這一切。

這是一個(gè)很好的故事，對(duì)于一群渴望成功的20多歲的銷售人員來說，這是個(gè)特別好的故事，問題是敘述中缺少一些細(xì)節(jié)。

只有一個(gè)創(chuàng)始人并不等于單干，他甚至不是企業(yè)的大股東。該企業(yè)的大股東實(shí)際上是他的妻子，她將自己一生的積蓄投入到該企業(yè)中，以便起步，她目前是 “家庭主婦”。

有各種敘述，但不要把好的故事和現(xiàn)實(shí)混淆起來。過去的10多年里，沃倫·巴菲特的回報(bào)與標(biāo)準(zhǔn)普爾的總回報(bào)基本相同。一個(gè)簽了百萬(wàn)美元唱片合約的搖滾明星，當(dāng)年可能會(huì)拿45,000美元然后回家。

這不僅僅是關(guān)于其他人的故事，我們也告訴自己與現(xiàn)實(shí)不符的故事。當(dāng)你開始創(chuàng)業(yè)時(shí)，你應(yīng)該每周工作80個(gè)小時(shí)，從不睡覺。如果你想有一個(gè)成功的事業(yè)，你就沒有時(shí)間做一個(gè)好父母，這些都是錯(cuò)誤的敘述。

獎(jiǎng)勵(lì)答案

我問妻子她最重要的金錢法則是什么......她回答說：“找到一個(gè)喜歡研究這些東西的丈夫，并把責(zé)任丟給他！”

譯者：蒂克偉