中國“新四大發(fā)明”之一——移動支付二維碼遭遇管制？

11月26日，#微信支付寶個人收款碼將不能用于經(jīng)營收款#沖上熱搜，閱讀量迅速達(dá)到1.8億，引得不少網(wǎng)友爭相討論。

現(xiàn)如今，移動支付已成為中國居民消費支付的主要方式。艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2017年，全球主要經(jīng)濟體中，中國國內(nèi)移動錢包消費占比最高，其中電子商務(wù)消費中移動錢包消費占比達(dá)到65%。

近些年，移動支付在國內(nèi)迎來高速發(fā)展，二維碼由于易識別、成本低等特性，在其中扮演了重要的角色。

據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，早在2016年，中國人均每天使用微信掃碼已經(jīng)達(dá)10億人次，使用支付寶掃碼達(dá)到5億人次。現(xiàn)階段，用于支付渠道的二維碼使用次數(shù)只多不少。

回到開頭，倘若按照這起熱搜的字面意思，明年3月1日起，微信、支付寶個人收款碼將不能用于經(jīng)營收款，勢必對整個移動支付市場帶來沖擊，首當(dāng)其沖的是第一梯隊的支付寶、財付通。

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2019Q3中國第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)》顯示，支付寶、財付通兩者在2019年第三季度分別占據(jù)54.5%和39.5%的市場份額，持續(xù)保持壟斷地位。

或受此不利影響，騰訊、阿里當(dāng)日股價應(yīng)聲紛紛下跌。好在，這起消息系誤讀，并不像大多人認(rèn)為，支付寶、微信支付收款碼將被禁止商用，從而對兩大支付渠道造成重大影響。

但此次輿論烏龍，亦或有“敲山震虎”之意。

01 實屬虛驚一場

與熱搜中的表述不同，央行新規(guī)實際并非對收款碼的商用完全禁止，這一消息最初源自央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。

2021年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（后簡稱《通知》）。《通知》對銀行卡收單和條碼支付終端作出相應(yīng)管理要求。

主要關(guān)注對條碼支付終端的要求，《通知》中原話為，“對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。”

與熱搜的區(qū)別，在于“不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)”，多了“個人”二字。

顯然，生活中常見以個人收款條碼作為經(jīng)營活動收款方式的，多為路邊的小商家，對于如何保證他們的日常交易，央行在答記者問中有所補充，“對具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量。”

即是說，只要小商家把自己的個人收款碼轉(zhuǎn)成商戶收款條碼，仍可以正常交易。

實際上，央行對于個人收款條碼的整改此前也發(fā)生過，2014年3月13日，央行下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。

直到2016年8月3日，支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），明確指出支付機構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。這可以說是央行在叫停二維碼支付后首次官方承認(rèn)其地位。

與此次相比，兩次對個人收款條碼整改的背景頗有相同之處，此前在2014年，央行下發(fā)緊急文件叫停二維碼支付等面對面支付服務(wù)，理由是線下二維碼支付存在一定的支付風(fēng)險隱患。

而對于此次整改，央行在答記者問中提到，“近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風(fēng)險隱患。”

這些“風(fēng)險隱患”主要包括影響風(fēng)險監(jiān)測效果、通過“跑分平臺”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資等等。整體來說，此次整改有一定的社會現(xiàn)實需求基礎(chǔ)。

02 第三方渠道興起？

此次輿論中，在二級市場同樣有受益方。

當(dāng)日，拉卡拉在互動平臺表示，按照收單業(yè)務(wù)規(guī)則，個人收款碼不符合監(jiān)管要求，不能用于經(jīng)營性收款，但市場上一直有大量商戶使用支付寶、微信個人收款碼進行收款。央行新規(guī)的執(zhí)行，進一步明確個人收款碼不能用于經(jīng)營性收款，讓支付市場回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場規(guī)模和份額。

受此影響，拉卡拉股價直線拉升，截至收盤，大漲18.02%。

不過，事情或許并沒有拉卡拉預(yù)測得這么樂觀。可以看到，由于個人碼不得用于經(jīng)營活動收款，但小商家把自己的個人收款碼轉(zhuǎn)成商戶收款條碼，就可以正常交易。

現(xiàn)階段，個人碼轉(zhuǎn)為商戶碼，主要有兩條途徑：一是通過支付寶和微信等第三方支付方引導(dǎo)商戶自個人碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘舸a，兩家均已在推進這一進程；二是將現(xiàn)有收款碼轉(zhuǎn)為收單機構(gòu)提供的聚合支付方式。

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國第三方支付行業(yè)研究報告》顯示，第三方支付市場除了第一梯隊的支付寶、財付通以外，同樣有壹錢包、聯(lián)動優(yōu)勢、快錢等眾多玩家。

而所謂聚合支付方式，即二維碼支付不再是使用支付寶和微信的“二選一”模式，而是只需掃描一個聚合支付碼就可以。除了支付寶和微信，這種二維碼還支持百度錢包、信用支付等其他多種支付方式。

目前，聚合支付市場上既有傳統(tǒng)銀行、銀聯(lián)等各大金融機構(gòu)，不少銀行推出的“二維碼收銀臺”服務(wù)，商戶只需提供“三證”（營業(yè)執(zhí)照、身份證和收單結(jié)算賬戶）即可辦理；此外，一些第三方平臺也可以提供聚合收款碼，拉卡拉旗下業(yè)務(wù)就包含這一范疇。

更進一步來看，在個人碼轉(zhuǎn)為商戶碼的過程中，首先涉及一個商戶最關(guān)注的問題——費率。此前，個人收款碼是免手續(xù)費的，因此受不少小商戶青睞，但如果轉(zhuǎn)成商戶碼，就牽扯到費率問題。

現(xiàn)階段，微信支付商戶類目對應(yīng)的行業(yè)不同，資質(zhì)、費率、結(jié)算周期都有所不同，在費率這一欄一般為0.6%。支付寶簽約支付產(chǎn)品的費率，當(dāng)面付和電腦網(wǎng)站支付簽約費率為0.6%；手機網(wǎng)站支付和APP支付簽約費率為0.6%-1.0%；特殊行業(yè)費率1.0%，兩者區(qū)別不大。

此外，微信支付商戶申請面向線下小微商戶開放，符合條件的微信支付服務(wù)商可為小微商戶發(fā)起接入申請，其交易費率在0.38%-0.6%范圍內(nèi)。

不要小看這些交易費率，對于一些小商戶來說，如果把個人收款碼變?yōu)樯虘羰湛畲a，還要增加服務(wù)費，這將是一筆不小的支出。或考慮到這部分小商戶的交易基礎(chǔ)，央行在答記者問中提到，“確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。”

此外，《通知》同樣對商戶條碼有所要求，“結(jié)合條碼支付受理終端與傳統(tǒng)銀行卡受理終端的異同點，對特約商戶的條碼支付受理終端實施分類管理。”

以日常生活中常見的靜態(tài)二維碼牌等支付方式來說，“對于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付輔助受理終端，如掃碼槍或盒子、顯碼設(shè)備、靜態(tài)碼牌等，考慮條碼支付的普惠性，要求通過建立商戶與收單核心要素對應(yīng)關(guān)聯(lián)關(guān)系、加強監(jiān)測手段等方式強化風(fēng)險防控。”

考慮到需要滿足風(fēng)險防控，聚合支付方式或受到一定限制。總的來說，此次整改中，微信和支付寶市場競爭中依舊屬于“頂流”，其它移動支付平臺并不容易擴大市場份額。

03 為數(shù)字人民幣鋪路？

隨著輿論發(fā)酵，市場上同樣有另一股聲音，不少網(wǎng)友認(rèn)為，《通知》將有利于數(shù)字人民幣的推廣。

人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

目前，數(shù)字人民幣和其他電子支付的差別在于：

首先數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)；

其次數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易；

再次是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。

倘若在實施上述支付管控時，小商戶面臨申請步驟和費率限制，數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），或?qū)⒁赃@種方式被推廣出去。

對此，分析師沈柯認(rèn)為，理論上來講，禁止經(jīng)營使用個人收款碼，將利好第三方支付機構(gòu)和數(shù)字貨幣推廣。

但雙重利好就會出現(xiàn)重心偏移，這里或許會誕生一個問題，在數(shù)字人民幣和第三方支付之間如何取舍？

此前在5月22日召開的2021清華五道口全球金融論壇上，中國人民銀行原行長周小川對兩者之間的關(guān)系表示，“大家都是在一條船上，當(dāng)然在一條船上的人有時候也會有不同意見，有時候也可能在有些問題上會有爭議，但畢竟是一條船上。”

面對安全性、便捷性更強的數(shù)字人民幣，是否會借此次條碼支付整改上位？或?qū)⒊蔀榈谌街Ц镀脚_頭疼的問題。

本文來自微信公眾號 “科技新知”（ID：kejixinzhi），作者：樟稻，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。