最近剛剛上線(xiàn)的新能源專(zhuān)險(xiǎn)先讓特斯拉的保費(fèi)經(jīng)歷了一波過(guò)山車(chē)。

微博博主“舊車(chē)研究所”曬出的新車(chē)Model 3，保費(fèi)在12月28日上漲了80%，達(dá)到了1.7萬(wàn)元，而在12月29日又降到了1萬(wàn)出頭，短短一天又回調(diào)了70%。其中主要是車(chē)損險(xiǎn)的回調(diào)幅度最大，降了6700元。

有媒體報(bào)道稱(chēng)，此次新能源專(zhuān)險(xiǎn)上線(xiàn)后，25萬(wàn)元以上新能源車(chē)型的保費(fèi)受影響較大。

蔚來(lái)也第一時(shí)間在蔚來(lái)App上發(fā)布消息推了一波專(zhuān)屬服務(wù)“服務(wù)無(wú)憂(yōu)”，并稱(chēng)， 整體保費(fèi)的變化與用戶(hù)所在地區(qū)、違章記錄、過(guò)往出險(xiǎn)情況等因素有關(guān)。目前各地情況不同，整體而言蔚來(lái)車(chē)型的保費(fèi)調(diào)整幅度不大，我們將持續(xù)關(guān)注后續(xù)的價(jià)格變動(dòng)。

就在前幾天，一位燃油車(chē)主與我這個(gè)電動(dòng)車(chē)主也曾有過(guò)如下對(duì)話(huà)：

“你買(mǎi)電動(dòng)車(chē)不怕自燃嗎？”

“自燃不是有保險(xiǎn)嗎？”

“保險(xiǎn)會(huì)賠自燃嗎？”

關(guān)于電動(dòng)車(chē)車(chē)險(xiǎn)，無(wú)論是車(chē)主還是非車(chē)主，都是模棱兩可。

而短短幾天特斯拉們的保費(fèi)經(jīng)歷過(guò)山車(chē)，其實(shí)也說(shuō)明，在新能源汽車(chē)市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的另一面，還存在很多缺位。

12月27日，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》正式上線(xiàn)，所有新能源車(chē)輛均須投保新能源車(chē)險(xiǎn)。

關(guān)于新能源汽車(chē)的賠付問(wèn)題，在最新的新能源汽車(chē)專(zhuān)險(xiǎn)中終于有了答案：

與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)相比，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)增加了一些保障內(nèi)容。比如除了車(chē)身外，新能源車(chē)獨(dú)有的“三電”系統(tǒng)（電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)）以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備都納入承保范圍。三大主險(xiǎn)均明確意外事故包含車(chē)輛起火燃燒，相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任有所覆蓋。另外，新能源車(chē)的使用過(guò)程也有進(jìn)一步明確，三大主險(xiǎn)的使用均全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)明確了新能源汽車(chē)的保障范圍是好事。

新能源專(zhuān)險(xiǎn)上線(xiàn)后，關(guān)于保費(fèi)的調(diào)整問(wèn)題，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也第一時(shí)間對(duì)媒體表示，80%的車(chē)主基準(zhǔn)保費(fèi)會(huì)下降，不過(guò)由于保費(fèi)會(huì)受到交通違法記錄、出險(xiǎn)次數(shù)等因素的影響，車(chē)主還需以實(shí)際保費(fèi)為準(zhǔn)。

這顆定心丸卻不十分見(jiàn)效。

品玩/品駕詢(xún)問(wèn)了一位車(chē)險(xiǎn)代理， 他剛剛經(jīng)手的一輛特斯拉Model 3，之前，正常商業(yè)險(xiǎn)4000多，今天8000多。

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，也帶來(lái)了新問(wèn)題，最近網(wǎng)上流傳出關(guān)于新能源汽車(chē)保費(fèi)調(diào)整的眾多消息，誰(shuí)會(huì)成為保費(fèi)上漲的那20%？

包括特斯拉，“蔚小理”在內(nèi)的中高端新能源汽車(chē)銷(xiāo)量齊飛的另一面是，保費(fèi)最先傳出上漲。

微博上還有理想車(chē)主曬出今年1月提車(chē)和年底提車(chē)的新車(chē)保費(fèi)差距相差11%。

不止一家保險(xiǎn)公司向品玩/品駕表示， 特斯拉以及“蔚小理”這些中高端新能源汽車(chē)的保費(fèi)一直相對(duì)較高，所以此次調(diào)整之后，中高端新能源汽車(chē)的保費(fèi)究竟有多少漲幅，目前還沒(méi)有最終確定。

同時(shí)，一位保險(xiǎn)代理告訴品玩/品駕，蔚來(lái)、理想、小鵬這些中高端電動(dòng)車(chē)賠付率一直都不好，出險(xiǎn)多。

“零整比比較高。”

雖然蔚來(lái)的整車(chē)售價(jià)高出特斯拉約40%，但配件價(jià)格卻是特斯拉的80%——這個(gè)圖引用自杰蘭路售后研究團(tuán)隊(duì)的調(diào)研數(shù)據(jù)

另一位平安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人稱(chēng)，車(chē)損賠付的主要是電池，電池廠家返修一次好幾萬(wàn)塊錢(qián)。

“現(xiàn)在新能源車(chē)險(xiǎn)的虧損特別嚴(yán)重，再不調(diào)價(jià)就沒(méi)法做了。”該經(jīng)紀(jì)人表示，因?yàn)橘r付率太高，目前他們對(duì)新能源汽車(chē)基本不主動(dòng)承保。

一面是新政下的保費(fèi)或面臨大漲，一面是保險(xiǎn)公司不愿承保。

同時(shí)，為什么新能源汽車(chē)保有量大幅增加，新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)卻讓車(chē)主和保險(xiǎn)公司都高呼不滿(mǎn)意？

一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)向品玩/品駕揭開(kāi)了其中的一個(gè)套路。

新能源汽車(chē)賠付率高的一個(gè)原因是電池。

“4S店把市場(chǎng)做爛了。新能源汽車(chē)的保養(yǎng)就是換換空調(diào)濾芯，查查線(xiàn)路，售后沒(méi)產(chǎn)值。”該經(jīng)紀(jì)人稱(chēng)，4S店為了提高新能源汽車(chē)的售后產(chǎn)值，會(huì)在常規(guī)保養(yǎng)時(shí)，將車(chē)升架子，位于底部的電池難免存在一些磕傷，4S店服務(wù)人員會(huì)借此引導(dǎo)客戶(hù)做電池重新維修。

“最便宜的電動(dòng)車(chē)，電池返廠一次也要兩萬(wàn)多。保險(xiǎn)公司的賠付率根本控制不住。”

即便有人提出高端新能源汽車(chē)零整比高，但是也有保險(xiǎn)公司表示，“蔚小理”們的零整比并沒(méi)有BBA們高。“問(wèn)題在于奔馳寶馬保費(fèi)可控，新能源汽車(chē)不可控。”

這兩天，關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率是否真的提升也存在爭(zhēng)議。對(duì)于網(wǎng)上流傳的一個(gè)調(diào)價(jià)表格，平安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也表示，沒(méi)有參考價(jià)值。

圖片來(lái)源：微博博主“舊車(chē)研究所”

“商業(yè)險(xiǎn)可以調(diào)系數(shù)，還有手續(xù)費(fèi)返點(diǎn)，通過(guò)代理或4S店投保的都會(huì)受到這些因素影響，從而影響保險(xiǎn)額。”

不過(guò)，平安保險(xiǎn)也透露，今年車(chē)險(xiǎn)的虧損達(dá)到3億元，其中新能源汽車(chē)虧損最大。

此前，在新能源汽車(chē)專(zhuān)屬險(xiǎn)沒(méi)有出臺(tái)之前，新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)仍然是參照普通機(jī)動(dòng)車(chē)的商業(yè)險(xiǎn)。尤其是在國(guó)家補(bǔ)貼較高的那幾年，新車(chē)補(bǔ)貼前后售價(jià)差距達(dá)到幾萬(wàn)元，因?yàn)樾履茉雌?chē)是按照補(bǔ)貼前售價(jià)定險(xiǎn)，導(dǎo)致最終售價(jià)相同的燃油車(chē)和電動(dòng)車(chē)，保費(fèi)卻存在差距。

“開(kāi)著15萬(wàn)元以下的緊湊型車(chē)，繳納的卻是中型燃油車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)額。”

不僅如此，新能源汽車(chē)大事故賠付是按照發(fā)票金額賠付，保險(xiǎn)更貴，賠付卻更少。

這兩年隨著補(bǔ)貼逐漸退坡，新能源汽車(chē)補(bǔ)貼前后差距越來(lái)越小，上述問(wèn)題也就隨之不存在了。

但是保費(fèi)居高不下，很多電動(dòng)車(chē)抱怨，省下的油錢(qián)都用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)了。

無(wú)論是二手車(chē)殘值，還是因?yàn)榫S修成本高導(dǎo)致保費(fèi)居高，都是新能源汽車(chē)的隱形痛點(diǎn)，也讓新能源汽車(chē)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)鏈變得消極懈怠。

所以，到底怎么破？

本文來(lái)自微信公眾號(hào)“品駕”（ID:Ping-Drive），作者：董楠，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。